מורה נבוכים לקרן הפנסיה – איך בונים עתיד רגוע בדרך כשרה?
אם קרן השתלמות היא ה"בונוס" של החיים, קרן הפנסיה היא ה"לחם והחמאה" שלנו. רובנו רואים את השורה הזו בתלוש השכר, נאנחים על הכסף ש"יורד", וממשיכים הלאה. אבל האמת היא שמדובר באחד הנכסים הכי גדולים שתחזיקו אי פעם – חיסכון שיקבע איך ייראו חייכם (וחיי משפחתכם) ביום שאחרי העבודה.
מה זה בכלל?
קרן פנסיה היא מוצר שמשלב שלושה דברים במכשיר אחד:
1. חיסכון לטווח ארוך: כסף שנצבר לאורך עשרות שנים כדי לשמש לכם כקצבה חודשית לאחר הפרישה.
2. ביטוח נכות (אובדן כושר עבודה): הגנה כלכלית במקרה שחלילה לא תוכלו להמשיך לעבוד עקב מצב בריאותי.
3. ביטוח שאירים: קצבה חודשית שתשולם למשפחה (בן/בת זוג וילדים) במקרה של פטירה חלילה.
איך זה עובד? (הנוסחה לשנת 2026)
ההפקדות לפנסיה הן חובה על פי חוק לכל עובד בישראל (שכיר או עצמאי).
השכירים: מפרישים 6% מהשכר, והמעסיק מוסיף עוד 12.5% (חלק לתגמולים וחלק לפיצויים).
העצמאיים: מחויבים להפקיד לעצמם לפי מדרגות הכנסה שנקבעו בחוק (פנסיית חובה לעצמאיים).
כשרות וערכים: הנקודה הכי חשובה שלנו
כיהודים מאמינים, אנחנו לא יכולים להשקיע את כספנו ב"עיוורון". בקרנות הפנסיה הכלליות, הכסף מושקע בחברות שעלולות לחלל שבת, לעבור על איסורי ריבית או להחזיק בנכסים לא ראויים. הפתרון: כמעט בכל קרנות הפנסיה הגדולות קיימים כיום מסלולי הלכה בפיקוח הדוק. מסלולים אלו מוודאים שכל שקל מושקע רק בהתאם להלכה הצרופה, בלי פשרות על המקצועיות של ניהול הכסף.
מעבר לבסיס: האותיות הקטנות ששוות לכם מאות אלפי שקלים
1. ריבית דריבית: כוח ההתמדה
הפנסיה היא הוכחה לכך ש"פרוטה לפרוטה מצטרפת לחשבון גדול". הכסף שאתם מפקידים בגיל 25 שווה הרבה יותר מהכסף שתפקידו בגיל 50, פשוט כי יש לו יותר זמן לצבור רווחים. ככל שתקדימו להסדיר את הקרן ולוודא שהיא פועלת כראוי, כך ה"קצבה" שלכם בסוף הדרך תהיה גבוהה יותר.
2. דמי הניהול: המאבק על האחוזים
בפנסיה, דמי הניהול נחלקים לשניים: מההפקדה החודשית ומהצבירה הכוללת. מכיוון שמדובר בחיסכון של עשרות שנים, כל הנחה של שבריר אחוז בדמי הניהול יכולה להצטבר למאות אלפי שקלים בנטו שלכם בגיל פרישה. אל תתביישו להתמקח או להצטרף ל"קרנות ברירת המחדל" שמציעות דמי ניהול מוזלים מאוד בפיקוח המדינה.
3. איזון אקטוארי: הערבות ההדדית
קרן פנסיה היא מעין "קופה משותפת". אם היו יותר מדי תביעות ביטוח בשנה מסוימת (למשל עקב מחלות או אסונות), הקופה מתרוקנת מעט וכולם משלמים. זה נקרא "איזון אקטוארי". לכן, חשוב לבחור בקרן גדולה ויציבה, שבה הסיכון מתחלק בין הרבה מאוד אנשים.
לסיכום: הפנסיה היא לא "קנס" שיורד מהשכר, אלא בניין שאתם בונים לבנה אחר לבנה. ככל שתבינו את הכללים ותוודאו שהכסף מושקע בדרך כשרה וחכמה, כך תוכלו לישון בשקט בידיעה שעשיתם את ההשתדלות הנכונה לעתידכם.
הבהרה חשובה: התוכן במאמר זה מובא למטרות אינפורמציה וסקירה בלבד ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ מקצועי המותאם לנסיבות האישיות של כל אדם. המערכת וכותב המאמר אינם אחראים לכל פעולה שתתבצע על סמך המידע לעיל. חוקי הפנסיה, התקנות ודמי הניהול משתנים מעת לעת, ומומלץ להיוועץ עם בעל רישיון פנסיוני מוסמך לפני קבלת החלטות.
להצטרפות לקבוצת עדכוני "בני ברק עכשיו" בוואטסאפ
מעוניינים להגיב? לדווח? צרו איתנו קשר במייל האדום
כתיבת תגובה